На рынке кредитования РФ займ под залог недвижимости предлагают многие финансовые организации. Несмотря на это, в СПб и области популярностью пользуется частный займ. Почему заемщики обращаются к частным инвесторам, какие особенности, преимущества и недостатки такого кредитования?
Почему заемщики обращаются к частным инвесторам
Сказать однозначно о выгоде того или иного решения нельзя. Все зависит от конкретной ситуации, обстоятельств и того, что в итоге хочет получить заемщик. Для одних главным критерием при выборе кредитора является процентная ставка, для других – срок кредитования, для третьих – скорость оформления и пр. Практика показывает, что спрос на кредиты под залог недвижимости от частных инвесторов есть. Чаще всего это те заемщики, которые по тем или иным причинам не могут получить кредит в банке:
- наличие текущих просрочек;
- высокая закредитованность;
- плохая кредитная история;
- низкий уровень дохода и пр.
Если человеку срочно нужны деньги, но банки или другие финансовые организации ему отказывают, он ищет альтернативные варианты. Частный займ – один их них. У частных инвесторов требования к заемщику более лояльные и практически отсутствуют отказы. Главное условие – наличие ликвидного залога.
Где выше процентная ставка
Переплата по кредиту интересует каждого заемщика. Если сравнивать процентную ставку у банков и у частных инвесторов, то у последних она на порядок выше и может достигать 2.5-3% в месяц. Тем не менее, интерес к займу под залог от частных инвесторов есть. Это можно объяснять, что теряя в переплате, заемщик получает при таком варианте кредитования определенные выгоды:
- Скорость оформления. Банки тщательно оценивают заемщика перед тем, как принять решение о выдаче крупного займа. Проверка может длиться несколько дней, неделю и больше. У частного инвестора заемщик получает деньги в день обращения.
- Простая процедура. При оформлении займа у частного инвестора отсутствуют сложные, бюрократические процедуры. Не нужно собирать огромный пакет документов, привлекать поручителей. Достаточно подписать все необходимые документы и получить деньги.
- Не важна кредитная история. Если в прошлом человек допускал просрочки и испортил свою кредитную историю, получить кредит в банке становится нереально. Частные инвесторы не обращают внимания на кредитную историю и для таких заемщиков практически безальтернативный вариант.
Для банка важна безопасность, поэтому он перестраховывается, тщательно проверяет заемщика перед тем, как оформлять займ. Для частного инвестора важна прибыль. Если человек не вернет деньги, квартира перейдет инвестору и покроет все его убытки.
Срок кредитования
Если у банков условия по кредитам под залог недвижимости разнятся незначительно, у частных инвесторов они могут существенно отличаться. Каждого клиента они рассматривают индивидуально, в том числе для каждого индивидуально согласовывают срок займа. В среднем, займ они выдают на срок от нескольких месяцев, до года. Но некоторые заемщики могут получить займ на срок и более года, чтобы получить комфортный платеж. Для инвестора это также выгодно, хоть и риски возрастают, но увеличивается и прибыль.
Банки дают кредит на заметно больший срок, который может достигать 25 лет. Но это выгодно только с той точки зрения, что дает возможность снизить размер платежа. За этот срок переплата будет огромной, она может на порядок превышать размер суммы, которая была изначально получена в виде займа. Возрастают также риски, так как через несколько лет материальное положение заемщика может ухудшиться, он может потерять трудоспособность, работу. Поэтому не стоит забывать, что чем дольше срок кредита, тем дольше будет семейный бюджет под постоянной финансовой нагрузкой.
О сроке займа нужно сказать, что каждый для себя ищет оптимальный вариант, делая выбор в пользу уменьшения переплаты или комфортного размера платежа.
Если у заемщика большие долги и просрочка
Частные инвесторы выдают займы под залог недвижимости разной категории заемщиков. Они не занимаются проверкой финансового положения, не анализируют кредитную историю. Чтобы снизить свои риски они берут в залог ликвидную недвижимость, рыночная стоимость которой значительно превышает размер займа. Это является их страховкой – если заемщик не вернет кредит, недвижимость перейдет в собственность частного инвестора.
По максимальной сумме займа также практически нет никаких ограничений, она ограничивается оценочной стоимостью недвижимости, которая выступает в качестве залога. Частный инвестор может выдать займ в сумме 150 тыс. рублей, а может и в сумме 3 млн. рублей.
Как долго рассматривается заявка
В отличие от банков, которые рассматривают заявку несколько дней, частный инвестор принимает решение по займу в течение дня. Обычно через несколько часов заемщик уже получает предварительно решение.
Банки здесь существенно проигрывают. Заёмщику приходится несколько дней ждать одобрения, но это решение предварительное. Окончательное решение банк принимает после беседы с клиентом, изучения документов, физического осмотра недвижимости. На все это нужно время. Поэтому некоторые заемщики обращаются сразу к частным инвесторам, не идут в банк, так как деньги им нужны срочно.
Частные инвесторы не проверяют кредитную историю, не занимаются проверкой финансового, семейного состояния заемщика, изучением других нюансов. Поэтому заявки они обрабатывают намного быстрее, что для определенных заемщиков является самым важным критерием выбора кредитора.
Подтверждение дохода
Для большинства банков предоставление справки о доходах – обязательная процедура. Они требуют 2-НДФЛ либо справку по форме банка. Если этого документа нет, кредит не одобрят. Инвесторы не проверяют официальный и неофициальный доход заемщиков. Для них важно, чтобы недвижимость была ликвидной, ее оценочная стоимость была достаточной и документы на нее были в полном порядке. Этого достаточно, чтобы принять решение по выдаче займа под залог без справки о доходах.
