Платежеспособность потребителя подкошена в результате экономических волнений, вызванных ситуацией с пандемией. Да и финансовая устойчивость банков находится на данный момент под большим вопросом. В результате кредитные структуры вынуждены ужесточать ценз критериев для отбора потенциальных заемщиков. Что делать, если банк отказал в выдаче кредита? Рассмотрим основные причины и какие существуют выходы из ситуации.
Причины почему банки отказывают в выдаче кредита
Существует несколько конкретных причин, почему кредитные организации не соглашаются на сделку. И если присутствует хоть одна из них, то получить потребительский кредит становится практически невозможно. С займами целевого назначения ситуация чуть проще, но все описанные ниже факторы актуальны и для нее.
Низкий доход
Экономическая выгода банка при кредитовании строится не только на полном возврате долга, но и что не менее важно – своевременном. Пока денег нет, они не работают. Если они поступают хоть на день позже, банк теряет значительную прибыль. Это называется упущенная выгода. И если доход потенциального заемщика не позволяет без проблем вовремя вернуть деньги, ему будет отказано. А под этим условием банковские организации зачастую подразумевают доход втрое (а в некоторых случаях, вчетверо) превышающий ежемесячный платеж.
Отсутствие официального трудоустройства
В этом случае служба безопасности банка не может проверить, существует ли у человека заработок. Их система зачастую строится на проверке налоговых деклараций, поданных субъектом. Если же работа по трудовому договору отсутствует, то и выявить средний доход гражданина становится крайне сложно. Возникает повышенный риск. Микрофинансовые организации борются с ним посредством непомерно высокой процентной ставки, а банки же просто предпочитают не рисковать.
Сюда же относится ситуация, когда потенциальный заемщик работает на контрактной основе или по договору подряда. Проверить все зафиксированные доходы в принципе возможно, но это намного сложнее стандартной проверки. Поэтому служба финансовой безопасности банка просто не связывается с такими клиентами, не мотивируя свой отказ какими-то причинами.
Менее года на последнем месте работы
Когда человек не так давно устроился на новую работу и ему нужен кредит, банки отказывают, потому что плательщик потенциально ненадежен. Практически невозможно точно вычислить, продержится ли сотрудник на новом месте достаточно долго, возможно, он находится на испытательном сроке. Да и как показывает статистика, при сокращениях обычно в первую очередь освобождаются рабочие места новичков, поэтому опасения кредиторов становятся вполне понятными и точно небеспочвенными.
Отсутствие поручителей
Часто для определения благонадежности клиента банки требуют поручителя. Неправильно полагать, что это просто рекомендация от постоянного клиента структуры. Поручительства – это юридическая мера. И поручитель берет на себя определенные обязательства. Если его подопечный не сумеет самостоятельно погасить задолженность в определенной срок, то истребование переходит на самого поручителя. И он по закону должен сам оплатить весь долг.
Возрастной ценз
Существуют как верхние, так и нижние возрастные границы, и в различных банковских организациях они отличаются. Где-то нижним порогом становится 21 год или 24 года, верхний обычно находится в диапазоне от 60 до 70 лет. Соответственно, если клиент не укладывается в эти рамки, он также ненадежен. По мнению аналитиков, он либо еще не начал нормально зарабатывать, либо уже живет на одну пенсию, чего обычно для кредитования недостаточно.
Не хватает документов
Крупные банки не работают по одному лишь паспорту. Сегодня для кредитования понадобится:
- выписки со счетов;
- справки, в первую очередь, 2-НДФЛ;
- рекомендации;
- трудовая книжка;
- военный билет;
- водительские права;
- иные дополнительные документы по требованию кредитора.
Понятно, что не у каждого человека под комодом лежит целая пачка документов на любые случаи жизни. Поэтому данный пункт часто становится главной причиной отказа.
Недостаток времени
Часто деньги нужны срочно. А проверка занимает порой до двух недель. И если банки отказывают, люди обращаются в микрофинансовые организации, которые реально экономят время. Но только время, ведь ввиду непомерной процентной ставки, клиент в буквальном смысле подписывает кабальный договор. Нормальная практика для них – 1% в день. Ежегодно – это 365%, придется переплатить в три с половиной раза.
Проблемы с кредитной историей
Более трети всех отказов банков связано именно с плохой кредитной историей. Любая просрочка, любой не вовремя погашенный займ в прошлом – это пятно на репутации. А если на данный момент существует открытое долговое обязательство, то получить новое – нечего и мечтать. БКИ (бюро кредитных историй) хранит информацию о клиенте без срока давности. Да, последний год имеет большее значение, чем предыдущие. Но если Вы однажды закрывали кредит в порядке судопроизводства, то ни один банк не захочет с Вами больше сотрудничать.
Где взять деньги, если банки отказывают?
Более половины граждан в РФ не могут получить займ в банке на нормальных условиях. Выходом в данном случае является кредит под залог. Такой вид кредитования одновременно удобен и кредитору, и заемщику. Кредитная организация благодаря наличию обеспечения сделки (залога), может позволить себе не переживать о возврате. А значит, не нужно нивелировать риск повышенной ставкой, дополнительными проверками и выбирать только 100% надежных клиентов.
Требования к заемщику
- Необходим минимальный пакет документов. Для удостоверения личности – только паспорт. А также документация, которая подтверждает право владения залоговой собственностью: свидетельство о регистрации права собственности на квартиру или ПТС автомобиля чтобы взять кредит под залог авто.
- Оперативные сроки. Срочно получить деньги под залог можно в день обращения. Проверка занимает всего пару часов. Причем уже через 15 минут после обращения будет дан предварительный вердикт. Это в разы быстрее, чем работа с любым существующим банком.
- Нет необходимости подтверждать свой доход. А значит, даже если клиент работает на контрактной основе, ведет собственный бизнес или не трудоустроен вовсе – это не станет препятствием для кредитования.
- Не понадобится поручитель. А мы уже описали, как сложно найти человека, готового поручиться за кого-то и взять на себя обязательства по возврату долга.
- Не имеет значения кредитная история. И это самое ключевое преимущество. Обеспеченная сделка не нуждается в дополнительных гарантах. Зачастую кредитная история даже не проверяется.
- Низкая ставка и большая сумма кредита. Банк очень неохотно дает крупные займы. А низкой ставкой они могут побаловать разве что льготников. При наличии залога размер кредита зависит от его рыночной стоимости. Легко можно получить до 70%. И ставка будет куда лучше, чем при потребительском кредитовании в банке.
Примечательно то, что на все время сделки право пользования залоговым имуществом остается у самого клиента. Он продолжает жить в своей квартире или перемещаться на своем транспортном средстве. Залог принадлежит ему, как и раньше, лишь продать он его временно не может. Теперь Вы знаете, что делать если банк отказал в кредите. Данный вид кредитования доступен всем, кто обладает имуществом, способным стать гарантом сделки.
