Залоговое кредитование становится все более популярным в РФ. С его помощью заемщик получает более лояльные условия, низкую процентную ставку, удобный срок погашения и практически 100% одобрение даже при высоких денежных запросах. Но для реализации подобной сделки необходимо владеть самим залогом, то есть недвижимым имуществом. В большинстве случаев подразумевается, что соискатель является единственным собственником жилья. Вопросы вызывает ситуация, когда помимо него в квартире прописан ребенок или он же является долевым собственником. Разберемся, возможен ли кредит под залог недвижимости с детьми.
Общие условия залогового кредитования
Поскольку залог является гарантом исполнения обязательств со стороны должника, кредитная организация идет на значительные уступки. Это:
- Снижение ставки. Ведь нет смысла обеспечивать риск, он и так остается на минимальной отметке.
- Быстрое оформление. Понадобится небольшой пакет документов. Поэтому на сбор необходимых бумаг, а также на проверку финансового состояния заемщика тратится гораздо меньше времени и зачастую хватает 1,5 часа.
- Минимизация влияния кредитной истории на одобрение. Даже серия просрочек в прошлом не перечеркивает репутацию клиента. Ведь гарант снимает значимость данного аспекта.
- Отсутствие необходимости в рекомендациях со стороны третьих лиц. Никакого поручительства.
При этом заемщик не утрачивает своих прав владения имуществом, лишь временно не может его продать. А кредитору как раз не выгодно путем сделки приобретать права на жилье, ведь сумма, выданная клиенту почти эквивалента имуществу. А его еще нужно реализовать, отсудить путем длительных процессов и только в случае длительной просрочки. Организация таким образом теряет свои деньги и время, ей выгодно оставить клиенту его квартиру или дом, получив возврат денежных средств в обозначенный договором срок.
На этом мы закончим с общими моментами и перейдем к кредитам под залог квартиры с детьми.
В каких случаях сделка невозможна
Существует ряд ситуаций, при которых пойти на сделку организация просто не может с законной точки зрения:
- В квартире проживает несовершеннолетний ребенок или дети, и они являются долевыми собственниками жилья. В таких случаях получить согласие на сделку практически невозможно. Ведь заемщик не является полноправным владельцем собственности, а совладелец просто не может дать свое согласие ввиду отсутствия дееспособности. Патовая ситуация.
- В квартире не проживает несовершеннолетний ребенок или дети, но они все же являются долевыми собственниками. Даже если ребенок живет в другом месте, это не отменяет его законных прав владения.
- Жилье полностью или частично приобретено на материнский капитал. Ведь его можно тратить только на определенные, установленные законом нужды. А когда полученное с его помощью имущество становится залогом, то с точки зрения закона материнский капитал направляется на неучтенные нужды.
Кредит под залог недвижимости с несовершеннолетним ребенком возможен только, если он не является собственником даже частичным.
В каких случаях сделка возможна
Теперь взглянем на ситуации, при которых получить одобрение все же получится, хотя и не без дополнительных сложностей.
- Ссуда под квартиру, если в ней проживает ребенок, но при этом не прописан в ней и не является совладельцем. Тут никаких законных ограничений попросту нет. Кредит выдается по общим правилам.
- Кредит под залог квартиры если в ней прописан ребенок, но он не является собственником. Ситуация двоякая. В общих случаях это возможно, понадобится лишь один лишний документ, одобрение от органов опеки. Они обязаны отслеживать подобные ситуации — это дополнительная мера проверки, но не слишком строгая. Органы часто идут навстречу заемщику. Но только в том случае, если теоретически есть возможность выписать ребенка и прописать его в новом месте (у родственников, в другой квартире). Фактически этого не требуется, но возможность должна быть.
- Кредит с гарантом, если дети совершеннолетние. Никаких ограничений опять же нет. Даже если дети владеют долями или прописаны, они уже могут дать свое законное согласие на сделку. Необходимо лишь его нотариально заверить. Если вопрос, можно ли заложить квартиру, когда в ней прописаны несовершеннолетние дети – еще вызывает сомнения, ведь нужно соблюсти условия, то в случае с дееспособными – возможность точно есть.
Как повысить свои шансы на одобрение
Кредитные организации крайне неохотно идут на подобного рода сделки. Ведь взыскать имущество, которое является залогом проблематично, если в квартире прописан ребенок. На судебном процессе должны присутствовать представители органов опеки и попечительства, которые фактически займут сторону ответчика, станут своего рода адвокатами. Да и суд нередко принимает сторону заемщика. Поэтому если организация категорически против, можно на время кредитования выписать ребенка. Но это с законной точки зрения возможно, только если есть второе жилье, куда его и придется прописать на это время. В противном случае выписка не будет иметь юридической силы.
С этим аспектом все понятно, даже с прописанным ребенком кредит получить можно, хоть и не так просто. А вот можно ли заложить квартиру с долями детей – однозначно нет. И дело тут даже не кредиторе, который не захочет идти на риск. Сделка просто будет признана ничтожной. Поэтому тут универсального совета нет.
Подводя итог
Действительно, наличие прописанных детей в квартире усложняет процедуру. Придется обращаться в органы опеки и попечительства, по их требования возможно предоставлять письменные согласия родственников прописать ребенка, если возникнет нужда. Органы хотят быть уверены, что при любом исходе дела интересы детей будут соблюдены в полной мере. Но помимо лишней волокиты, других серьезных сложностей не возникнет. Поэтому сделку оформить получится. А вот кредит под залог квартиры с несовершеннолетним ребенком, который является собственником – невозможен. Равно как и ссуда под залог жилья, купленного с использованием материнского капитала. Придется искать другие способы обеспечения сделки.
