Залоговое кредитование до сих пор менее популярно в России, чем другие виды займов. Фундаментом недоверия граждан стали различные ухищрения «серых» организаций, которые в погоне за прибылью доходят до откровенного мошенничества. Поэтому, в этом обзоре мы решили с максимальной детальностью осветить эту тему. Мы рассмотрим последствия кредита под залог авто, изучим все подводные камни и схемы кредитных компаний, с помощью которых они систематически обманывают своего клиента. А также узнаем, существуют ли «белые» способы кредитования, и как выбрать именно их. Сохранить свое имущество и получить честный займ на удобных условиях.
Почему компании обманывают клиентов
Естественно, целью становится прибыль. Компании, которые не испытывают недостатка в клиентах всегда работают честно. Им опасно портить репутацию и конфликтовать с заемщиком, а особенно доводить дело до судопроизводства. Но если у организации с клиентской базой проблемы, то они зачастую стараются получить максимальную выгоду с каждого конкретного должника.
Современный российский заемщик часто сам дает организациям все «карты в руки». Виной тому становится юридическая безграмотность, незнания базовых основ кредитования, своих прав и порой обязанностей.
Посмотрим на базу: по договору кредитования под залог ПТС или машины, клиент получает обозначенную документом сумму денежных средств. Он также обязуется погасить свои долговые обязательства в установленный срок. И вот тут появляются главные проблемы, клиент не всегда четко знает:
- когда он должен выплачивать средства;
- в каком объеме;
- какие санкции его ждут за несоблюдение договора;
- теряет ли он право распоряжения своим автомобилем;
- с какой компанией он имеет дело.
Ответим последовательно на каждый вопрос.
- Все сроки выплат прописываются в договоре.
- Также в тексте договора Вы можете найти не только размер каждого платежа, но и общее тело долга. Полная стоимость кредита ОБЯЗАТЕЛЬНО прописывается.
- Если конкретика по штрафам не указана, то используются меры исходя из ГК РФ, а они довольно щадящие.
- Клиент может потерять право использования машины, если по договору на период кредитования автомобиль переводится на специальную стоянку. Но такую схему зачастую используются ломбарды.
- Часто клиенты работают с микрофинансовыми организациями или ломбардами, думая, что сотрудничают с банками.
Риски при взятии займа под залог ПТС
Рассмотрим самые распространенные схемы, посредством которых ведущие «серый» бизнес компании пытаются обмануть клиента и вытянуть из него максимальное количество средств.
Заведомо невыгодные условия договора
Схема не новая. Обыватель в РФ зачастую просто не читает текст договора. Да, для вида пробегается глазами, но не пытается разобраться в хитросплетениях юридических нюансов. И очень зря. Текст следует изучать со всем вниманием. Особо пристально посмотрите на стоимость кредита, наличие фиксированной ставки, санкции за неисполнение обязательств, каким образом вносятся платежи и когда конечный срок оплаты каждого периода. Часто компании, например, за любую просрочку устанавливают санкции, увеличивающие ставку. Или другие неудобные для должника моменты, о которых он может просто не знать.
Что делать. Чтобы не возник подобный риск кредитов под залог ПТС, всегда внимательно читайте текст. Если вдруг договор оказывается неожиданно большим, запутанным, со сложным содержимым – это повод задуматься. Возможно, его специально написали так, чтобы скрыть «темные» местечки мелким шрифтом. Либо проконсультируйтесь с юристом по поводу него, либо откажитесь от сделки.
Намеренное сокрытие информации о просрочках
Схема работает следующим образом: если клиент допускает просрочку, на остаток немедленно начисляется штраф в фиксированном размере. И при этом начинает «капать» пеня. Клиент погашает платеж, например, на следующий день. Но только сумму по договору, не учитывая, что сверху появился штраф. В результате, платеж считается непогашенным, пеня продолжает набегать. Заемщик не переживает об этом, вовремя вносит платежи, но сумма все растет, каждый месяц новый штраф и работающий «счетчик». И в один прекрасный момент выясняется, что он должен компании намного больше. И машину просто собираются забрать в порядке судопроизводства.
Что делать. Вы всегда имеете право узнать, сколько должны компании и нет ли просрочек. Свяжитесь с кредитором по телефону или зайдите в офис. Скрывать информацию о просрочках незаконно.
Ненормальный рост штрафов
Еще одно неприятное последствие кредитов под залог авто. Должника, который нарушает свои обязательства, ожидают просто дикие штрафы. По описанному выше принципу или просто ввиду постоянных просрочек. Если в договоре прописан штраф, например, в 100 тысяч рублей за каждую просрочку, то по закону необходимо руководствоваться сначала текстом договора, а уж потом ГК РФ.
Что делать. Помните, что законодательство дало заемщикам отличный выход от ситуации. Оно установило максимальный размер штрафа. И он равен 20% от общей суммы кредита. Все, что начислено свыше этой суммы – можно оспорить в суде. Даже если выплаты просрочены на годы.
Плавающая процентная ставка
Старый прием, которым часто пользуются и многие банки. Льготная ставка на первый месяц или несколько, а потом резкий рост процентов. На практике в первые 1-3 месяца тариф находится на отметке 1-3% или даже отсутствует, а потом ставка резко растет. Например, на 15-20%.
Что делать. Как уже отмечалось, внимательно читать текст договора. В нем указывается полная стоимость долга исходя из всех аспектов роста ставки. Смотрите на нее, чтобы понять, сколько придется заплатить в итоге.
Сокрытие договора
Это самая неприятная ситуация. Если Вас просто не ознакомили с текстом договора, Вы даже не знаете на какие условия подписались. Тут имеют место все риски в совокупности. И перевод машины на специальную стоянку, и непомерные штрафы, рост процентной ставки, комиссии на внесение денежных средств и иное.
Что делать. Вы всегда имеете право на ознакомление с текстом договора. Даже если заключаете сделку удаленно в сети, требуйте текст электронного договора.
Как работают честные компании
Теперь посмотрим, как правильно получить кредит под залог ПТС или авто без рисков и пагубных последствий. На примере нашей компании Залог-СПб.
- Клиента не стараются лишить прав на машину, не устанавливают условий, при которых он не сможет пользоваться своим автомобилем. Вся залоговая собственность остается у него. Организация на нее не претендует и не пытается изъять, даже если условия сделки нарушаются. Все споры ведутся только в судебном порядке.
- Всегда перед заключением сделки клиенту передают полный текст договора. Причем с пояснением и комментариями, любой непонятный момент тут же расшифровывают с юридического на «человеческий». Чтобы заемщик точно знал, на каких условиях он сотрудничает с компанией.
- Дают полную консультацию по возможным штрафам, озвучивают все сроки оплаты и возможность досрочного погашения.
- Устанавливают адекватную ставку. Ведь кредит под залог авто – это обеспеченная сделка. Компания почти не рискует, поэтому нет смыслу задирать ставку до 20-30%, как при обычном потребительском кредитовании.
- Все сделки заключаются в присутствии нотариуса, который отвечает за законность процедур.
- Сумма кредитования составляет до 70% от рыночной стоимости залога. Не 20-40%, которые часто предлагают ломбарды, а взвешенный размер кредита.
Наша компания старается сделать сделку максимально открытой, законной и выгодной для всех. Работая с целым потоком клиентов, мы стараемся не обмануть заемщика, а заключить взаимовыгодное сотрудничество. Поэтому сделки заключаются по всем нормам законодательства, в присутствии нотариуса с проверкой необходимых условий.
Последствия кредита под залог авто будут негативными, только если Вы сами окажетесь невнимательными. Закон РФ обеспечил все факторы для заключения подобных сделок. Если Вы обращаетесь к честным кредитным организациям, то Вас никто не попытается лишить прав на машину, не всплывут подводные камни и нюансы. Главное и самому также честно исполнять и собственные обязательства, вовремя вносить ежемесячные платежи.
